Ambulancia

Hoy vamos a tratar uno de los temas sobre el que más nos preguntan en las consultas Librestado: los seguros de salud internacionales y los seguros de viaje que puedes usar también sin ser residente fijo en ningún lugar.

El artículo está destinado a proporcionar una orientación a grandes rasgos sobre los aspectos importantes a considerar a la hora de elegir un seguro médico.

Vamos a hablar de las diferencias entre un seguro (médico) de viaje (para estancias de máximo 1 año en el extranjero) y un seguro de salud internacional (para estancias a largo plazo o de forma permanente).

Finalmente, encontraréis un listado de los que consideramos 3 mejores seguros para ambas modalidades para los que hemos detallado todos los datos relevantes como: dato de contacto, condiciones del seguro y tarifas.

Como sucede con muchos otros temas de los que hablamos habitualmente en Librestado (inversión, estilo de vida…) toda la información aquí expuesta no se debería tomar como una recomendación estricta para tomar al pie de la letra. El tema de las coberturas del seguro de salud es muy complejo y cada persona tiene sus propias necesidades (médicas, económicas, en materia de seguridad…) y preferencias (los recursos son limitados y hay que priorizar).

Nosotros, debido a que ya hemos viajado y visto mucho (tanto a países punteros como a países muy poco desarrollados) y a que somos padres de familia (ningún padre quiere correr riesgos innecesarios con sus hijos), aunque guardamos nuestro cierto grado de escepticismo acerca de algunas compañías de seguros, consideramos que los seguros de salud son bastante útiles, por no decir esenciales. No hace falta estar cubiertos al 100%, pero si creemos esencial estar cubierto con unos mínimos.

Por eso, aunque se sea joven y no se necesiten apenas cuidados médicos (el ser humano, por lo general, es una maquinaria que aguanta bastante bien hasta los 60 años, sin apenas revisiones y reparaciones), hay ciertos gastos médicos que pueden llegar a arruinarnos si no contamos con un seguro que los cubra. Para que os hagáis una idea, un trasplante de médula ósea en España puede costar más de 137.000€.

Dicho lo cual, este tipo de operaciones son muy poco comunes y tampoco es cuestión de alarmarse. En el siguiente gráfico, podemos ver el gasto sanitario total medio en España, es decir, la suma del gasto medio en asistencia primaria (ambulatorios y a domicilio) y del gasto medio hospitalario y en cirugía mayor.

El gráfico corresponde a un estudio de la Fundación BBVA sobre datos del año 1999 (el estudio no es precisamente actual, pero aún así podemos sacar importantes conclusiones). Como se ve, el gasto medio por habitante es relativamente bajo hasta los 50-60 años y luego empieza a subir de forma notoria.

En el siguiente gráfico, podemos ver cómo la mayor parte del gasto sanitario total se corresponde con gastos hospitalarios y de cirugía mayor (cosa obvia dados los elevados costes de las operaciones y estancias hospitalarias):

Por último, en este gráfico, podemos ver los gastos medios en farmacia (estos no están incluidos en los gastos sanitarios totales):

En conclusión, si somos personas sanas, con hábitos saludables que no hayamos tenido graves enfermedades y somos relativamente jóvenes (viejóvenes incluidos, hasta los 45-50 años), un seguro médico básico que nos cubra de los más costosos tratamientos médicos u operaciones puede ser más que suficiente para cubrirnos de las posibles eventualidades médicas. El resto de gastos médicos deberíamos poder sufragarlos perfectamente con nuestros ahorros.

Como se aprecia en los gráficos, los niños (salvo nacimientos, neonatos, etc.) tampoco suelen requerir de mucha asistencia sanitaria (o no costosa).

Por supuesto, si no se quiere correr con ningún tipo de riesgo, siempre se pueden contratar pólizas con una cobertura completa que lo incluya prácticamente todo, pero se ha de ser consciente de que por lo general se estará pagando de más (al fin y al cabo, parte del negocio de los seguros consiste en convencerte de que necesitas ampliar tus seguros).

Como último consejo, dependiendo del país en donde se vaya a viajar o residir, es conveniente hacerse antes un chequeo médico completo y vacunarse en caso de ser necesario antes de viajar, especialmente si podemos realizarlo en nuestro país de origen de forma gratuita. 

Diferencias entre un seguro de viaje y un seguro de salud internacional

La principal diferencia, y gran ventaja, de un seguro de salud internacional en comparación con un seguro de viaje se encuentra en que el periodo contractual del segundo es ilimitado.

El seguro de viaje está limitado a un período de tiempo determinado, por lo general a un máximo de 1 año, siendo lo habitual menos de 90 días. En cambio, la duración del seguro de salud internacional es indefinida.

Esto implica que una aseguradora internacional no te va a asegurar si sufres una enfermedad grave por la que les va a tocar pagar o si has de continuar con algún tipo de tratamiento.

Esta es una problemática que se da en los seguros de viaje. Una vez finalizado el período de contrato, la aseguradora no te otorgará una extensión en caso de enfermedad grave y, probablemente, tendrás que costeártelo por tu cuenta.

Hay otras diferencias a considerar como que, por ejemplo, los típicos seguros de viaje solo puedes contratarlos desde tu país de residencia (aunque algunos ofrecen esta posibilidad con limitaciones), mientras que los seguros de salud internacionales los puedes contratar desde cualquier país (generalmente debes estar fuera de tu país de origen).

Otra ventaja importante del seguro de salud internacional de salud es la opción médica y hospitalaria gratuita a nivel mundial. Salvo en tu país natal y ciertas regiones del mundo (USA normalmente conlleva tarifas adicionales), puedes elegir libremente dónde deseas que se te trate en todo el mundo.

En cambio, los seguros de viaje en la mayoría de los casos solo te aseguran que recibirás tratamiento de urgencia en el país en el que tengas un accidente o necesidad médica y que te llevarán de vuelta a tu país de origen para ser tratado allí una vez te encuentres capacitado para viajar.

No obstante, si tu deseo es tratarte de todas formas en tu país de origen, los seguros de salud internacionales también ofrecen habitualmente la posibilidad de evacuación médica y tratamiento en el país natal por una tarifa adicional.

De forma resumida, veamos nuevamente las ventajas de un seguro de salud internacional más importantes:

  • Duración del contrato potencialmente ilimitada (sin terminación del contrato en caso de enfermedad).
  • Se puede contratar en cualquier momento, desde cualquier país que no sea el de origen.
  • Elección médica y hospitalaria (casi) gratuita a nivel mundial.
  • Por lo general, son mucho más económicos que los seguros privados con características similares (asistencia sanitaria mundial) que puedes contratar en tu país de origen.

Por lo tanto, si tienes la intención de abandonar tu país de origen de forma permanente, deberías considerar seriamente el contratar un seguro médico internacional.

Si, por el contrario, tu intención es salir de tu país de origen durante un período de tiempo determinado, te puede convenir más combinar un seguro de viaje en el extranjero con un seguro privado o con el sistema nacional de salud del país en el que vayas a vivir (como veremos más adelante).

En la siguiente tabla de la aseguradora CIGNA puedes ver de forma resumida las diferencias entre un seguro de viaje y un seguro de salud internacional de forma muy clara:

Seguro médico de viaje Seguro médico internacional
El seguro de viaje está ideado para cubrir las cancelaciones, las pertenencias y los tratamientos médicos de urgencia de persona que están de vacaciones, mientras que el seguro de salud internacional está concebido para cubrir tratamientos hospitalarios, revisiones y tratamientos continuados de enfermedades crónicas en el extranjero.

 

1)   Pérdida de equipaje

2)   Retaso en la salida de vuelo

3)   Cancelación de viaje

4)   Pertenencias

5)   Responsabilidad personal

6)   Documentación de viaje

7)   Cobertura médico de urgencia

 

 

El seguro de salud internacional está destinado a expatriados que viven y/o trabajan en el extranjero durante un periodo de tiempo prolongado. Generalmente, el seguro de salud internacional le permite escoger el lugar de donde desea recibir asistencia, mientras que con el seguro de viaje, deberá continuar el tratamiento en su país de residencia una vez esté en disposición de viajar.

1)   Cobertura médica de urgencia

2)   Revisiones médicas de rutina

3)   Rehabilitación

4)   Visita solidaria

5)   Cobertura por maternidad

6)   Cobertura para recién nacidos

7)   Tratamiento de cáncer

 

Como tercera alternativa, y especialmente como alternativa al seguro de salud internacional, cabe la opción de contratar un seguro privado de salud nacional o adscribirse al sistema público de salud del país en donde se vaya a residir. Esta es una opción a considerar especialmente si se tiene planeado residir de forma permanente en un país o, al menos, se vaya a pasar largos periodos en dicho país. Por supuesto, ambas opciones son también complementarias.

A la hora de evaluar la opción del sistema público de salud, es fundamental conocer bien su funcionamiento y el estado en el que se encuentra: aspectos como los servicios y coberturas que incluyen, el número de médicos, camas hospitalarias o camas UCIS por cada 1.000 habitantes, el estado de los hospitales y centros de salud, las listas de espera, los sistemas de prevención, tecnología con la que cuentan, etc., así como, por supuesto, las cotizaciones sociales que tendríamos que aportar en caso de querer formar parte de dicho sistema público (aunque también es probable que estemos obligados a ello).

Por último, no solo es importante conocer el estado actual del sistema sanitario público, sino considerar especialmente sus perspectivas futuras. El futuro siempre es incierto, pero aún así podemos hacernos una ligera idea de si el sistema es sostenible o si es previsible que se mantenga en unas condiciones similares a las actuales fijándonos, por ejemplo, en las políticas y el apoyo público al respecto de la sanidad pública, en el nivel de deuda pública actual y las perspectivas económicas del país en cuestión, etc.

Un Estado altamente endeudado con no muy buenas perspectivas económicas, se verá obligado a recortar considerablemente el gasto público y, dentro de las mayores partidas de gasto público, está el gasto sanitario, siendo las otras el gasto educativo y, especialmente, el gasto en pensiones.

Si ese fuese el caso, aunque en la actualidad el sistema público de salud de dicho Estado pueda ser muy bueno, tal vez no lo sea tanto para cuando nosotros vayamos a hacer uso del mismo.

Como es sabido, Europa cuenta en general con buenos sistemas públicos de salud, si bien, la forma que tienen de limitar el gasto sanitario para que no se les dispare (como sucede en USA) es, fundamentalmente, mediante largas listas de espera y esto no es algo a lo que se le suela dar mucha repercusión mediática.

El problema adicional de Europa es que muchos de los Estados que la conforman están altamente endeudados (especialmente los del sur), con lo cual es posible que los recortes no tarden en llegar reduciendo con ello, probablemente, la calidad del servicio.

En cualquier caso, a continuación, mostramos el ranking del Health Consumer Powerhouse sueco con la clasificación de los sistemas de salud de los 35 países europeos en base a 48 parámetros:

Fuente: Euro Health Consumer Index 2018

Cabe mencionar que hay muchísimos otros rankings mundiales al respecto, elaborados por ejemplo, por la OCDE, la OMS, etc. Lo importante es fijarse en los indicadores o parámetros que tienen en cuenta para determinar si son los que a nosotros más nos interesan. USA es, por ejemplo, el país que más gasta en sanidad en relación a su PIB (16,9%), pero eso no quiere decir que tenga el mejor sistema sanitario (que no lo tiene) y sobre todo, no implica que su sistema público sea bueno.

En el caso que nos concierne, tenemos que fijarnos más en otros factores como la cobertura o listas de espera para saber si el sistema público puede ser una buena alternativa al seguro de salud internacional o no.

Factores a considerar a la hora de elegir tu seguro de salud internacional

Hay diversos factores a tener en cuenta a la hora de decidir el seguro médico que mejor se adapte a tu caso en particular. Dentro de los muchos, nosotros consideramos que se debe considerar especialmente tu estado de salud (pasado, actual y previsible futuro), país en donde se vaya a viajar o residir, las actividades que vayas a realizar, los ingresos que previsiblemente vayas a percibir y tu situación familiar entre otros muchos factores.

En la práctica, todos estos factores llevan a multitud de posibles combinaciones y, por lo tanto, a recomendaciones muy dispares.

A continuación, analizaremos estos factores haciendo especial hincapié en el asunto de la franquicia o deducible.

La franquicia es la cantidad sólo a partir de la cual se reembolsan los gastos cubiertos por la póliza. Esta puede ser absoluta (la aseguradora paga la diferencia entre el importe total menos la franquicia) o relativa (la aseguradora paga la cantidad íntegra si esta es superior a la franquicia). La franquicia sirve para reducir el importe de la prima de un seguro.

  • Estado de salud

Si tus condiciones médicas (tanto físicas como mentales) y tu genética son buenas y tu historial clínico no es muy extenso, quizás incluso no te sea necesario contratar un seguro médico para los próximos años y, de contratarlo, probablemente te sea suficiente contratar un paquete básico con una franquicia elevada para protegerte solo de los costosos tratamientos hospitalarios.

En cambio, si tus condiciones médicas actuales son buenas pero tienes un largo historial clínico (has enfermado muchas veces en el pasado), tal vez sea mejor optar por una póliza sin franquicia que te cubra también los tratamientos ambulatorios.

Y, por supuesto, tal y como hemos visto, a medida que se envejece el riesgo de contraer enfermedades y el gasto sanitario en general aumenta de forma considerable (a partir de los 60 y especialmente los hombres). Tal vez una tarifa básica sea suficiente para reducir costos. Si te lo puedes permitir económicamente, en estos casos sería probablemente mejor escoger pólizas que incluyan, entre otras cosas, medicina ambulatoria, dental y oftalmológica.

  • Residencia

En función de donde vayas a vivir o viajar, la prima del seguro variará de forma significativa. En algunos países los tratamientos, especialmente los más largos y complejos, son mucho más altos que en otros.

Además, si se va a residir o viajar a diferentes países (no se va a estar en un sitio fijo de forma permanente), los riesgos potenciales pueden aumentar considerablemente. Si viajas por ejemplo a algún país tropical o poco desarrollado, tienes que tener cuidado con las posibles enfermedades locales como la Malaria, el Dengue, etc. No estar lo suficientemente asegurado aquí puede suponerte incluso la muerte.

Ten en cuenta además que en lugares remotos de países menos desarrollados los servicios médicos probablemente sean bastante precarios e incluso el idioma puede suponer un inconveniente.

Por último, ten en cuenta el tema de las vacunas, es posible que algunos seguros de salud las exijan para determinadas zonas.

  • Actividades

Este es otro asunto bastante importante a tener en cuenta. Ten en cuenta que la mayoría de seguros habituales no cubren determinadas actividades de riesgo (como por ejemplo el buceo, la espeleología, etc.) para las cuales deberías asegurarte de contratar un seguro especifico que cubran dichas actividades o incluirlas en tu seguro médico general si ofrecen esa posibilidad.

  • Familia

Evidentemente no es lo mismo viajar solo que en familia. A la hora de elegir el seguro adecuado debes, por supuesto, tener en cuenta a todos tus familiares a cargo que viajen o vivan contigo. Los seguros familiares suelen tener importantes descuentos y es importante analizar qué condiciones incluyen para los niños. Los niños no suelen enfermar gravemente pero si suelen coger muchos catarros, virus como la varicela, el sarampión o la rubeola, así como enfermedades menores que pueden llegar a complicarse.

Además, el tema de la salud dental es algo muy a tener en cuenta en los niños. Tal vez un seguro que incluya determinados tratamientos dentales puede tener sentido en determinados casos.

Por último, si se tiene planeado tener hijos y parir estando en el extranjero, sería interesante escoger un paquete que incluya la cobertura de maternidad y servicios para el postparto.

En definitiva, tendrás que evaluar de forma adicional el resto de factores para cada miembro de la familia.

  • Ingresos

En última instancia, los ingresos determinan qué cobertura de seguro puedes permitirte en tu seguro médico internacional. En esto es importante encontrar el equilibrio adecuado entre el nivel de cobertura, el riesgo que se va a correr y la asequibilidad. Este es a menudo el aspecto más difícil a la hora de elegir el seguro de salud internacional más adecuado.

Como decíamos, en general, es aconsejable contratar un seguro con algún tipo de franquicia/deducible. Esta sería al menos lo ideal especialmente para personas sanas que no acudan al médico por cualquier motivo.

Además de la franquicia, en algunas compañías de seguros se puede acordar una contribución porcentual a los costes (copago), a menudo limitada a una cantidad máxima determinada. Esto reduce aún más las primas del seguro.

Vistos los factores a tener en cuenta, pasamos ahora a ver los mejores seguros de viaje y, después, los mejores seguros de salud internacionales.

Los 3 mejores seguros de viaje

Este apartado es interesante especialmente para los viajeros esporádicos o que tengan previsto viajar por un tiempo limitado, los potenciales turistas perpetuos o aquellos que busquen cambiar de país de residencia, pueden pasar directamente al siguiente apartado.

Hay infinitud de aseguradoras que ofrecen seguros de viaje (no son tantas en el caso de los seguros de salud internacionales) pero para no volvernos locos, aquí hemos seleccionado solo 3 que consideramos tienen una muy buena relación calidad-precio, así como excelentes comentarios por parte de la comunidad viajera. No descartamos que haya más e incluso mejores opciones, pero estas son buenas, económicas y de fiar.

Antes de verlas, tan solo queremos hablar brevemente de los seguros médicos ofrecidos habitualmente por tarjetas de crédito.

Es cierto que la mayoría de estas ofrecen seguros de viaje al comprar con ellas el billete de avión o pasaje y que incluso a veces incluyen a nuestros acompañantes si hemos pagado todos los pasajes con la misma tarjeta, pero no deberíamos dar por seguro que nos van a cubrir muchas de las cosas que la gente tiene a creer.

Suelen ser seguros bastante básicos y es fundamental mirar qué incluyen y, sobre todo, que NO incluyen para no llevarnos luego desagradables sorpresas.

Normalmente esta información la puedes preguntar por teléfono a tu banco o proveedor de tarjeta, pero es importante tenerla también por escrito, ya sea consultándolo en su página web o pidiendo que te la remitan por correo electrónico si no la tienen publicada.

La tarjeta N26 You del banco alemán de mismo nombre sí ofrece un seguro de viaje completo durante un máximo de 90 días a través de la aseguradora Allianz Global Assistance además de la posibilidad de retirar dinero en efectivo de forma gratuita en cualquier cajero del mundo.

La única pega es que tiene un coste mensual de 9,90 € y una permanencia mínima de un año.

SafetyWing

Esta es una opción muy interesante y económica. Nos cubre en todo el mundo por un coste de 37 USD por cada 4 semanas (68 USD si se quiere incluir el viaje a USA). Si estás interesado en contratarlo, aquí puedes hacerlo a través de nuestro enlace de afiliado.

Características:

  • Puedes contratarlo incluso estando ya de viaje.
  • Se puede prolongar automáticamente hasta que se desee cancelar o pasados 364 días, en cuyo momento se tendría que solicitar la renovación de forma manual.
  • Por cada 90 días transcurridos, se puede utilizar su cobertura médica durante 30 días en el país de origen si ocurre algo mientras se está allí.
  • El seguro incluye 1 niño por adulto (2 por familia) con edades comprendidas entre los 14 días y los 10 años sin coste adicional.

Coberturas:

  • Cobertura Mundial
  • Asistencia médica internacional 24 horas
  • Gastos médicos y sanitarios: hasta 250.000$
  • Servicio de ambulancia
  • Atención de urgencias: 50$ de copago (no sujeto a franquicia)
  • Tratamiento físico y atención quiropráctica: hasta 50$ por día
  • Gastos odontológicos: hasta 1.000$ (no sujeto a franquicia)
  • Interrupción del viaje: hasta 5.000$ (sin franquicia)
  • Reembolsos por pérdida o robo de equipaje: hasta 3.000$, 500$ por artículo y 100$ por documento de viaje (sin franquicia)
  • Retrasos en el viaje: hasta 100$ por día pasadas 12 horas de retraso que requiera de estancia nocturna no planificada. Sujeto a un máximo de 2 días (sin franquicia)
  • Evacuaciones médicas y por motivos políticos de urgencia: hasta 100.000$ y 10.000$ respectivamente (no sujeto a franquicia)
  • Responsabilidad civil: Hasta 25.000$
  • Muerte Accidental y Desmembramiento: Hasta 50.000$

Qué no cubre:

  • Actividades/deportes de alto riesgo
  • Tratamiento de enfermedades o lesiones previas
  • Tratamiento de cáncer
  • Pérdida o robo de productos electrónicos tales como teléfonos móviles, portátiles o cámaras

Para más información al respecto, aquí podéis encontrar toda la información relativa a las coberturas.

IATI

Esta es una de las opciones preferidas por los viajeros españoles. Ofrecen varios paquetes: el IATI Básico, IATI Estándar, IATI Estrella/Premium, IATI Mochilero, IATI Familia, IATI Bloggers y Grandes Viajeros que se pueden contratar por meses (máximo 1 año).

La principal diferencia entre los tres primeros es la cobertura de gastos, en especial los gastos médicos que en el primero son 50.000€, en el segundo 200.000€ y en el tercero 350.000€ / Premium 500.000€.

El Iati Mochilero es un seguro adaptado para viajeros aventureros con una cobertura de gastos médicos de 250.000€. El Iati Familia es un seguro adaptado para las familias viajeras con una cobertura de gastos médicos de 200.000€ y el Iati Bloggers y Grandes Viajeros: es un seguro de larga duración/multiviaje con una cobertura de gastos médicos de 200.000€.

Algunos incluyen una completa cobertura en más de 60 deportes de aventura como el buceo (hasta 20 metros), kitesurf, rafting o trekking de hasta 5.000m de altitud entre otros.

En ninguna de las modalidades hay pagos por franquicia.

El paquete básico para 1 mes cuesta unos 65€ y por 657€ estamos cubiertos hasta 12 meses con el paquete estándar.

Si estás interesado en contratarlo, aquí puedes hacerlo a través de nuestro enlace de afiliado.

Coberturas:

  • Cobertura Mundial
  • Asistencia médica internacional 24 horas
  • Gastos médicos y sanitarios en el extranjero: desde 50.000€ hasta 500.000€ dependiendo del paquete elegido
  • Gastos odontológicos: desde 100€ hasta 500€
  • Daños corporales en accidentes de vehículos a motor
  • Desplazamiento de un familiar: desde 420€ hasta 1.000€
  • Convalecencia en el hotel: desde 420€ hasta 1.000€
  • Repatriaciones (sin límite) y en algunos casos acompañante
  • Garantía de accidentes por invalidez: desde 6.000€ hasta 18.000€
  • Reembolsos por robo o daño de equipaje: desde 500€ hasta 2.500€
  • Retrasos en el viaje: desde 180€ hasta 300€ (no en el paquete básico)
  • Demora en la entrega del equipaje facturado: desde 90€ hasta 300€
  • Responsabilidad civil: desde 30.000€ hasta 60.000€

Qué no cubre:

  • Actividades/deportes de alto riesgo salvo que se contrate esta opción
  • Tratamiento de enfermedades crónicas, preexistentes o congénitas (salvo urgencias)
  • Tratamiento de cáncer

WorldNomads

Esta es una de las opciones preferidas por los mochileros de todo el mundo, recomendado entre otros por la Lonely Planet. Ofrecen 2 paquetes: el Standard y el Explorer que se pueden contratar por meses (máximo 1 año) aunque actualmente no es posible debido al Covid19.

Ofrecen la posibilidad de incluir una completa cobertura en más de 200 actividades y deportes de aventura como el buceo (hasta 50 metros), skydiving, kitesurf, rafting, escalada o trekking de hasta 6.000m de altitud entre otros. Las actividades laborales también están incluidas.

Si estás interesado en contratarlo puedes hacerlo aquí a través de nuestro enlace de afiliados.

Coberturas:

  • Cobertura Mundial
  • Asistencia médica internacional 24 horas
  • Gastos médicos y sanitarios en el extranjero: hasta 3.500.000€ o incluso ilimitados dependiendo del paquete elegido
  • Evacuaciones médicas: hasta 350.000€
  • Protección antes del viaje (compañero accidentado, cancelaciones…): hasta 3.500€ o 7.000€
  • Reembolsos por robo o daño de equipaje: hasta 1.700€ o 2.500€
  • Gastos odontológicos
  • Daños corporales en accidentes de vehículos a motor
  • Repatriaciones
  • Garantía de accidentes por invalidez
  • Retrasos en el viaje
  • Alquiler de vehículos
  • Demora en la entrega del equipaje facturado
  • Responsabilidad civil

Que no cubre:

  • Actividades/deportes de alto riesgo salvo que se contrate esta opción
  • Tratamiento de enfermedades crónicas, preexistentes o congénitas (salvo urgencias)
  • Tareas de búsqueda y rescate en todo momento
  • Tratamiento de cáncer
  • Gastos médicos una vez llevado a tu lugar de residencia

Los 3 mejores seguros de salud internacionales

Y ahora si, al fin ha llegado el momento de daros los nombres y una explicación al detalle de nuestros seguros de salud internacionales favoritos para expatriados, nómadas digitales y viajeros perpetuos.

Actualmente tenemos 3 favoritos: la estadounidense CIGNA, la luxemburguesa Foyer y la alemana Globality Health, son las tres grandes aseguradoras que destacan por encima del resto.

CIGNA, es una gran opción, pero por supuesto, depende de las cosas que son relevantes en tu caso en particular. Esta aseguradora nos gusta especialmente por la posibilidad de elegir entre un gran número de combinaciones posibles que se pueden adaptar perfectamente a cada caso particular. Gracias a su extensa red global, se pueden encontrar rápidamente los expertos más adecuados para ti en cualquier país del mundo. Los precios varían en función de la edad, nivel de franquicia y/o copagos y coberturas. Ofrecen un interesante descuento del 10% por pagar de forma anualizada.

En el caso de viajeros solteros jóvenes y en buena salud, el paquete básico de CIGNA “Silver” cubre los aspectos más importantes: hasta 800.000 € al año para todo tipo de tratamiento hospitalario, todos los gastos médicos en caso de cáncer, emergencias odontológicas, tratamiento psiquiátrico, rehabilitación y mucho más. El coste de este seguro con una franquicia/deducible de 275 € en mi caso (varón de 39 años) sería de alrededor de 127€ al mes.

Foyer Global Health es otra opción muy interesante. También ofrece 3 paquetes y la posibilidad de descuentos si se contrata con franquicia, pero no hay la posibilidad de copagos. En líneas generales, sale algo más caro, pero según el caso en particular a veces puede resultar más económico.

Por último, Globality Health forma parte de uno de los mayores grupos reaseguradores del mundo, la alemana Munich Re Group (propietaria también de Ergo y DKV entre otros). Esta ofrece unas condiciones muy similares a Foyer Global Health pero tiene un paquete básico mucho más económico (aunque obviamente con menos coberturas). El paquete “Essential” costaría alrededor de 74€ al mes en mi caso (sin franquicia).

CIGNA: descripción de la prestación, condiciones del segurocalculadora de precios

Foyer Global Health: descripción de la prestacióncondiciones del seguro y calculadora de precios

Globality Health: descripción de la prestación, condiciones del segurocalculadora de precios

ASEGURADORA CIGNA Foyer Global Health Globality Health
Datos de contacto Cigna Global Health Options, Customer Service, 1 Knowe Road Greenock

Escocia PA15 4RJ

44+0(1475)788 182

cignaglobal_customer.care@cigna.com

Foyer Global Health

12 rue León Laval

L-3372 Leudelange

Luxemburgo

Tel. +352 437 43 42 44

Globality S.A

1A, Rue Gabriel Lippmann
L-5365 Munsbach

Tel: +352 270 444 1000 contact@globality-health.com

Paquetes y tarifas mensuales

(precios base)

Silver: 137,90€

Gold: 177,03€

Platinum: 232,94€

 

Essential: 141€

Special: 247€

Exclusive: 304€

 

Essential: 74€

Classic: 160€

Plus: 276€

Top: 344€

Descuentos Pago trimestral:

– 3%

Pago anual: – 10%

Descuentos por franquicias/deducibles y copagos

Descuentos por franquicias/deducibles Descuentos por franquicias/deducibles
Franquicia o deducible por periodo de cobertura Precio base indicado aquí SIN FRANQUICIA.

Franquicia de 275€: descuento adicional de entre el 7 y 8%.

Franquicia de 550€: descuento adicional de entre el 14 y 15%

Franquicias de hasta 7.400€ con descuentos hasta el 60%

Precio base indicado aquí SIN FRANQUICIA.

Franquicia de 250€: descuento adicional de entre el 8 y 14%.

Franquicia de 500€: descuento adicional de entre el 14 y 23%

Franquicia de 1.000€ con descuentos hasta el 35%

Precio base indicado aquí SIN FRANQUICIA.

Franquicia de 250€: descuento adicional del ≈11

Franquicia de 500€: descuento del ≈19%

Franquicia de 1.000€: descuento del ≈27%

Franquicia de 2.500€: descuento del ≈54%

COPAGO

(% que se ha de pagar en caso de siniestro con un máximo de desembolso por parte del asegurado)

Precio base indicado aquí SIN COPAGO.

Copago del 10% con un máximo de 1.480€: descuento adicional de entre el 10 y 11%.

Posibilidad copagos de hasta el 30% con descuentos de hasta el 18%.

SIN COPAGO. SIN COPAGO.
Cobertura anual máxima Silver: 800.000€

Gold: 1.600.000€

Platinum: sin límite

Sin límite.

 

Essential: 2.000.000€

Classic: 3.000.000€

Plus: 5.000.000€

Top: 7.500.000€

Tratamiento ambulatorio y hospitalario Silver: habitación doble. Gold y Platinum: habitación privada.

Cobertura total de:

quirófano; medicamentos recetados, fármacos y apósitos para el tratamiento de pacientes hospitalarios o ambulatorios; terapia intensiva; atención coronaria; unidad de alta dependencia. Honorarios de cirujanos y anestesistas y consultas a especialistas. Servicios de trasplante de órganos, médula ósea y células madre. Diálisis renal. Patología, radiología y pruebas diagnósticas (excluidas las pruebas de imagen médica avanzada). Pruebas de imagen médica avanzada (con ciertos límites).

Habitación doble o individual.

Cobertura total de:

quirófano; medicamentos recetados, fármacos y apósitos para el tratamiento de pacientes hospitalarios o ambulatorios; terapia intensiva; atención coronaria; unidad de alta dependencia. Honorarios de cirujanos y anestesistas y consultas a especialistas. Servicios de trasplante de órganos, médula ósea y células madre. Diálisis renal. Patología, radiología y pruebas diagnósticas (excluidas las pruebas de imagen médica avanzada). Pruebas de imagen médica avanzada (con ciertos límites).

Enfermedades congénitas:  Essential: hasta 100.000€; Special: hasta 150.000€; Exclusive: hasta 200.000€.

 

Habitación doble o individual.

Consultas y servicios diagnósticos. Gastos de hospital, incluyendo quirófanos, anestesias, unidades de cuidados intensivos y laboratorios. Operaciones y anestesias. Trasplantes de médula ósea y órganos (100.000€ a ilimitado).

Tratamiento ambulatorio de enfermedades graves tras hospitalización.  Medios auxiliares hospitalarios.

Diálisis (excepto Essential): hasta 2.000.000€.

Enfermedades congénitas: hasta 150.000€.

Cobertura ambulatoria (excepto Essential, Classic y Plus con límites).

 

Tratamientos

Fisioterapia y terapias complementaria.

Atención domiciliaria.

Rehabilitación.

Cuidados paliativos.

Silver: 1.850€

Gold: 3.700€

Platinum: sin límite

Se incluye la acupuntura, homeopatía y medicina tradicional china.

 

Fisioterapia (incluidos 15, 20 o ilimitados masajes al año).

Se incluye la acupuntura, homeopatía, osteopatía y  quiropráctica: (Essential: hasta 1.000€,

Special: 2.500€ y

Exclusive: 5.000€)

 

Fisioterapia (incluidos 15, 20 o ilimitados masajes al año).

Se incluye la acupuntura, homeopatía, osteopatía y  quiropráctica: (Essential: hasta 1.000€,

Special: 2.500€ y

Exclusive: 5.000€)

Tratamiento por cáncer Cobertura total de: quimioterapia, radioterapia, oncología, pruebas diagnósticas y fármacos, tanto si el beneficiario pernocta en un hospital como si recibe tratamiento como paciente externo o ambulatorio. Cobertura total de: quimioterapia, radioterapia, oncología, pruebas diagnósticas y fármacos, tanto si el beneficiario pernocta en un hospital como si recibe tratamiento como paciente externo o ambulatorio. Cobertura total de: quimioterapia, radioterapia, oncología, pruebas diagnósticas y fármacos, tanto si el beneficiario pernocta en un hospital como si recibe tratamiento como paciente externo o ambulatorio.
Maternidad y postparto

(póliza contratada mínimo 10 , 12 o 24 meses antes por la madre y alta del bebé en la póliza para estar cubierto en el postparto)

Maternidad:

Silver: no incluido

Gold: hasta 5.500€

Platinum: hasta 11.000€

Postparto:

Silver: hasta 18.500€

Gold: hasta 55.500€

Platinum: hasta 122.000€

Maternidad:

Essential: no incluido

Special: hasta 5.000€

Exclusive: hasta 20.000€

Postparto:

Essential: no incluido

Special y Exclusive sin límite pero han de estar asegurados ambos padres (y el bebé antes de pasados 2 meses)

Maternidad:

Essential y Classic: no incluido

Plus: hasta 5.000€

Top: hasta 20.000€

Postparto:

Essential y Classic: no incluido

Plus y Top sin límite

Medicamentos y vendajes (ambulatorio) Silver: 370€

Gold: 1.480€

Platinum: sin límite

 

Con receta médica: sin límite Essential: no incluido

Classic: hasta 7.500€ límite ambulatorio;

Plus: hasta 15.000€ límite ambulatorio

Top: sin límite

Vacunas

(gripe, tétanos cada 10 años, hepatitis A y B, meningitis, rabia cólera, fiebre amarilla, polio, encefalitis japonesa, fiebre tifoidea y malaria)

Silver: 185€

Gold y Platinum: sin límite

 

Essential: no incluidas

Special: 250€

Exclusive: sin límite

 

Essential y Classic: no incluidas

Plus: 250€

Top: sin límite

 

Aparatos médicos y quirúrgicos/dispositivos protésicos internos y externos Internos: sin límite

Externos: 2.400€ por cada dispositivo protésico

Internos: sin límite

Externos: no indicado.

Internos: sin límite.

Externos solo en caso de Plus: hasta 2.000€ y y Top: sin límite

Revisiones médicas habituales Silver: 165€

Gold: 330€

Platinum: 440€

 

Essential: no incluido

Special: hasta 250€

Exclusive: hasta 500€

 

Essential y Classic: no incluido

Plus: hasta 250€

Top: hasta 500€

Tratamiento dental

(pasados 3 meses desde la contratación de la póliza)

Silver: 930€

Gold: 1.850€

Platinum: 4.300€

Gratis para todos: dos revisiones dentales por período de cobertura, radiografías, raspado y pulido (dos por período de cobertura).

Sobre los siguientes tratamientos se devuelve un 80, 90 o 100% de los gastos: conductos radiculares, extracciones, procedimientos quirúrgicos, tratamiento ocasional, anestesia y tratamiento periodontal.

Special y Exclusive: dos revisiones dentales por período de cobertura, radiografías, raspado y pulido (dos por período de cobertura), tratamiento mucosa dental y de la encía, empastes sencillos, extracciones,  endodoncias, prótesis dentales, implantes (máx. 4) y ortodoncia.

Tratamientos mayores:

Special hasta 2.000€ y Exclusive hasta 5.000€

 

Solo Plus y Top:

dos revisiones dentales por período de cobertura, limpieza dental, radiografías, cirugía, tratamiento mucosa dental y de la encía, empastes sencillos, extracciones,  endodoncias, prótesis dentales, implantes (máx. 4) y ortodoncia.

Tratamientos mayores:

Plus hasta 2.000€ y Top hasta 5.000€

 

 

Servicios adicionales Sin límite: servicio de ambulancia aérea y ambulancia local. Repatriación y evacuación médica. Tratamiento dental hospitalario de urgencia.

Prestación sustitutiva en efectivo para hospitalización (75€ o 150€/día).

Atención psiquiátrica: Silver: 3.700€; Gold: 7.400€ y Platinum: sin límite.

Anticipo de fondos en caso de robo de documentación, tarjetas de crédito, billetes de transporte, documentos de negocios en el extranjero

 

Servicios de emergencia y repatriación por 5€/mes adicional.

Servicio de ambulancia aérea y ambulancia local.

Atención psiquiátrica sin límite pasados 10 meses desde la contratación de la póliza.

Tratamiento de infertilidad (tras 24 meses de póliza): Special: 50% hasta 7.500€ y

Exclusive: 50% hasta 15.000€

Solo en caso de necesidad médica: transporte de regreso al país de residencia, visitas a familiares, retrasos en el viaje de regreso, adquisición y envío de medicamentos esenciales, cuidado de los hijos, transporte de los restos mortales y apoyo organizativo en caso de fallecimiento.

 

Servicio de ambulancia aérea y ambulancia local. Repatriación y evacuación médica.

Atención psiquiátrica hasta 20 (Plus) o 40 días (Top) pasados 10 meses desde la contratación de la póliza.

Prestación sustitutiva en efectivo para hospitalización (50€ a 200€/día).

Tratamiento de infertilidad (tras 24 meses de póliza): Plus: 50% hasta 2.000€ y

Top: 50% hasta 10.000€

Solo en caso de necesidad médica (solo Plus y Top): transporte de regreso al país de residencia, visitas a familiares, retrasos en el viaje de regreso, adquisición y envío de medicamentos esenciales, cuidado de los hijos, transporte de los restos mortales y apoyo organizativo en caso de fallecimiento.

Limitaciones en ciertos países Cubre en casi todo el mundo (hasta 200 países) pero en el caso de EE.UU. con sobrecoste. Cubre en casi todo el mundo (hasta 200 países) pero en el caso de EE.UU. con sobrecoste (de más del triple).

No incluye a residentes permanentes en EE.UU.

Cubre en casi todo el mundo (hasta 200 países) pero en el caso de EE.UU. con sobrecoste (de casi el triple).
Cobertura en el país de origen Sí, durante un máximo de 90 días al año.
Asistencia en español No

Concluyendo

Y hasta aquí todo lo relevante que podemos aportaros en relación a los seguros de salud internacionales y de viaje. Esperamos que este artículo haya sido de tu interés y te sirva para poder tomar una mejor decisión con respecto a tu seguro de salud.

Para terminar, un aviso…

Librestado no está autorizado para gestionar seguros. El lector debe verificar toda la información facilitada para verificar su integridad y veracidad. Antes de tomar cualquier decisión es recomendable dejarse asesorar por los expertos de la compañía antes de la firma del contrato del seguro. Resumiendo, este artículo solo sirve como primera orientación.

Recuerda, tu vida es tuya, y, por supuesto, la responsabilidad por las decisiones tomadas también 🙂

¿​Te adentras en la madriguera ​o sigues en el sistema? ​

​Descubre lo que necesitas para ​vivir como quieres, no es tan difícil como te quieren hacer creer.

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